问题二：从家庭的资产负债结构来看，陈先生家的负债比率仅为35๓％，小于通常的安全负债率50％的底线；净值比率为ฦ65％，家庭的财务安全状况尚可。但是，家庭的绝大部分资产都配置在房地产上；银行存款仅为1万元，因此，整个家庭的资产流动性很差，抗风险能力较弱。
经过对陈先生和陈太太的风险属性测试结果显示：该夫妻两人职业稳定，目前无家庭子女抚养和父母赡养负担，具有相当的家庭资产，其中以投资房地产最多，客观上具有中高的风险承受能ม力；另外，从面对风险的主观承受态度来分析，夫妻两ä人相对保守，最多只可忍受10％左ุ右的投资亏损，面对1้5％以上的亏损，在心理上有一定的影响和波动，从风险承受态度上来测评仅为中等。
计划要根据家庭成员的假期情况制ๆ订。首先要确定时间，之后再确定地方。选择出游目标要突出重点，再以重点目标为中心沿途选择其他次级目标。随后，概算出出游所需费用。费用主要包括交通费、景点门票费、食宿费、购物费等。预算要略有余地，以备急需。制ๆ订出游计划，应统筹兼顾，每次出游都要将就近的主ว要景点涵盖，以便与以后出游的目标不再重叠，这样能够避免某一景点没有观光到还要单独一游或成为遗憾。比如把游黄山作为ฦ主要目标，可以顺ิ路看看南京、杭州、上海、苏州等景点和城市。如果去北京，故宫、天安门、长城、颐和园、十三陵等要在游览之列ต。一次出游前可制订几个方แ案从中ณ选择，这样既可减少浪ฐ费，又能增强观光效果。
三、以步代“车”
（一）花钱要有计划
居家过日子，留一定的现金是很必要的，以备急用。
对广大的投资者来说，要想投资理财黄金，首先对有关黄金的知识要有一个全面的了解。
1。稀有。物以稀为贵，稀有的东西便贵重。试想，如果黄金多得像遍地的石头，它还会珍贵吗？
§§§第二节保险公司投资优势多
尽管保险资金在投资渠道的拓宽上已有较大进展，监管机构出于保障被保险人利益的考虑，为确保保险资金安全，防范投资风险，对保险公司的资金运用还是一直实行较为严格的监管制度。
进行国债投资，首先应对国债的基本常识有一个初ม步了解。如2000年第二期凭证式国债，其特征为记名式国债，不能ม更名，不能流通转让；期限2年期、3年期、5年期三种；个人购买该期国债实行实名制，可以提前兑取。从这些特征看，国债并非适合所有的投资群体，投资者应当根据自身的经济状况和投资需求，来决定参与与否以及参与程度。如果投资者渴望得到更高的收益，而且，同时又愿意承担一定的风险，就应选取股票、外汇等投资方แ式；如果投资者希望持有流动性较高的投资品种，就不应选择凭证式国债，因为凭证式国债不能流通转让；即便投资者“锁定”国债进行投资，也应当慎重选取合适的期限种类。用闲置时间较短（不能过短）的资金投资，宜选择两年期的国债；如果手头有相对稳定的资金长期不用，则应当选择三年或者五年期的国债进行投资。
不宜参与“黑市”交易
进一步的结论是：“理财”这样一种市场需求，需要“信托”这样一种制度供给。或者更明确地说，市场中所有机构或个人正在或将要提供的理财服务，都应该接受一套统一的信托法规体系的规范。
具体的就要看投资项目所处的行业，要看项目运作过程中现金流是否稳定可靠，要看项目投产后是否有广阔的市场前景和销路。这些都意味着项目的成功率高低。
一、期货的概ฐ念
期货商品市场中ณ的投资者分为两种：一为投机型。这一类型的投资者只为赚取短期的商品差ๆ价，多半是“快进快出”，即采取进场快出场也快的操作方式。事实上，他们并非真正需要此项商品，而是为了赚取短期的利ำ益。他们购买期货契约之后，在交易日期之前即会找寻价高的时机将合约卖出，赚取差额。第二类投资者才是期货市场原本要服务的对象，也就是真正需要这些商品的投资人。他或许因为生产商品的需要而必须ี在未来的某一个时间购进一批原料或其他必要商品，为了防止此项原料或商品在此期间价格上涨，他可以预先根据当时的商品价格预ไ付保证金来购买一份商品交易的合约，等到约定的交易日接近时，他可以将当时现货价格的高低与订约时的价格做个比较，然后决定履行合约或者放弃保证金购买现货。
盘局指牛皮行市，汇率波幅狭窄。盘局是买家和卖家势均力敌，暂时处于平衡的表现。无论是上升过程还是下跌过程中的盘局，一旦盘局结束时，市价就会破关而上或下，呈突破式前进。这是入市建立头寸的大好时机，如果盘局属于长期牛市，突破盘局时所建立的头寸获大利的机会更大。
汇民朋友们常常有这样的操作：在买入一个ฐ币种后，汇价大幅下跌，就赶紧止损离场。汇价继续下跌，自己还高兴呢！可是一天或者几天，甚至几个ฐ小时之后，汇价突然发力反弹，大幅上涨，令你来不及再次买入，而且，比你止损的价位还要高了。如果刚ธ才你不止损，还有利润呢？这样几次以后，就没有了止损的概ฐ念，前几次尝到了不止损的甜头，就总是不止损，认为ฦ汇价迟早要回到买入的价位以上，在被套住几百点以后，可能ม忍不住了，止损出局，这样，就把前几次赚的小钱都给赔进去了，并出现亏损。
1。在长期盘整中ณ被人冷落多年的股票可选；
4๒。股本结构简明的股票，有收购题材的可选；
著名的经济学家萨缪尔逊有一个著名的“谬背定律”：大家都在看游戏时，其中一个人踮起了脚尖，那么，他具有高度上的优势，占了便宜；但当所有的人都踮起脚尖时，那么เ，所得的就仅仅是疲劳了。
索尼公司的电器产品在美国市场上享有很好的声誉，因此上个世纪80年代中后期，索尼公司的股票在日本股市上一路上扬，成为炙手可热的抢手货。持有索尼股票的日本股民底气十足，仿佛手中持有的不是股票，而是黄金，待价而沽。
现在，随着银行集约化经营程度的不断提高，以及银行业竞争的加剧ຕ，那些位置相对偏僻、储源相对来说不是很丰富的储蓄所、分理处将会逐渐被撤并，或者迁址。当然，这就会给储蓄者带来不便。所以，储蓄投资者在选择银行时，应选择那ว些具有区位优势、规模大，以及周边储源丰富的银行网点储蓄。
现在，很多银行推出了上门收款服务业务，这确实方便了储户。但是，也应该看到上门服务会出现手续不齐备、缺少有效监督等不足因素า。
夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。这个方式的好处在于不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了他或她的可支配收入；缺点是从另一方แ面来讲，这种方法容易使夫妻因支出的意见不一造成分歧或争论。
现代社会的家庭，大多是3口之ใ家，要想使你的生活其乐融融，条理有序，正确的理财之ใ道必不可少。怎样让钱用在刀刃上，让钱再生钱，从而生活得更有滋有味呢？让我们一起来听听理财专家的建议吧！合理分配的日常开支。将双方的收入相加，然后乘以40％，这是日常开支的最佳比例。比如妻子与丈夫两人的收入相加是3000元，那么40่％的120่0元就是日常开销数。这笔开支的动用最为重要，特别是一日三餐的伙食费如何少花钱，而得到全面的美味和营养，应该是安排的重心所在，比如合理利用大卖场的大减价等促销活动购买大宗日常用品，就能省下不少钱。另外，注意随手关灯，节约用水，积少成多也可大大减少开支。但千万不要忘了给家人一份合理的零用钱，特别是在外面要维护丈夫的男人形象。正确安全的储蓄方式，一般来说，收入的2๐0％应是储蓄的最好比例。
其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在的一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。
在考虑资产风险时，我们常常会有这种理念，“要把鸡蛋放在不同的篮子里”。然而，在实际运用中，不少投资者存在这种误区，他们往往将鸡蛋放在过多的篮子里，使得投资追踪困难，若分析不到位，可能ม会降低预期收益。
（六）买零公里汽车
零公里汽车是指车辆出厂后未经任何运营，直接售出或经专用运输车送到销售商手中，其行驶里程为ฦ零。在购买时，不要选择已经行驶了一定里程的新车（尽管这段里程是送车里程）。
因为ฦ送车司机常常会违反新车磨合期的行驶规定，为赶时间而超速行驶，造成磨合不良，甚至发动机早期磨损，买回这种车会后患无穷。
（七）买国产车还是进口车
进口车从质量上看要明显优于国产车，但从综合利ำ弊方面来分析，除了前面的性能价格比之ใ外，在日后的修理费用及配件供应方面，进口车并不占任何优势。国产车修配网点较多，且收费相对便宜。而进口车辆一旦出现故障或事故，修理起来就相对麻烦。不论从经济性还是实用便捷方面考虑，都应尽量选择国产名牌车。
§§§第九节中国“入
世”
给购车带来的福音
专家认为，“入世”将给中国汽车消费者带来三大福音：
（一）降低关税就是减轻消费者的负担
中国是世界ศ上汽车关税水平最高的国家之一，高关税对弱小的汽车工业有一定的保护作用，但也抬高了国内的汽车价格，减弱了竞争力。从保护消费者利益的角度来看，高关税是有害的。
（二）保证顾客的使用
“上帝”应该享受到เ最周到的服务，才能保证正常使用。售后服务又称追加服务，这种追加服务往往左右着用户对商品本身爱憎分明的选择。
而对商家来说，目前价格竞争已经占据了主ว导地位，只有加强服务才能保证正常使用。国内汽车市场长期处于供不应求的状态，厂家对质量、服务和新产品开发当然缺乏积极性。国外的售后服务已经从单纯的坏了修发展到定时检测、定期维护、技术培训、紧急救援。而国内的售后服务仍以修理和配件供应为ฦ主。
（三）严格的法律保障“上帝”的权益
在汽车购买和使用方面，国内消เ费者在权益受到损害时常常得不到应有的保障。而在美国、日本、欧洲都有汽车召回法，要求厂家对存在事故隐患的车辆必须公告，并全部收回处理，免费更换有关部ຖ件。中国没有这类法律，所以就没有发生过厂家召回产品这类事情。
§§§第十节小夫妇如何理财买车
一、案例分析
28岁的刘先生是某银行主管，妻子是某医院护士，女儿4个月大，双方父母均有较稳定的收入，暂不需要两人赡养。夫妻俩每月收入共计46๔00元左右，有自用住宅一套，价值4๒5万元，每月房贷支出550่元，月基本生活费支出1000่元，小孩的月支出1200元左右，家有银行定期存款人民币1万元，活期存款2๐。1万元。
二、财务目标
3年后为小孩准备3。6万元教育费；5年后，购买一辆价值10万元的家用轿车。
三、理财规划ฐ
（一）先安排好应急及备用资金
对于刘先生的家庭来说，准备3～6个月支出的应急资金是可行的，建议保留300่0元活期用作应急基金，以防止收入突然中断或支出大幅增加时家庭陷入财务困境。
（二）做出保险规划，家庭保障
每年花2977元进行保险规划，从而保障家庭发生不可预测的风险时，能够得到必要的经济补偿，做到防患于未然。
（三）在前两ä项保障前提下，再来准备要达到的两ä个目标刘ถ先生家已有3。1万元可投资资产，将该资产进行适当的投资组合（具体投资方แ案见投资计划方案），3年内可获得3。9万元的资产，即可完成小孩3。6万元的教育目标。
刘ถ先生从28๖岁开始至3๑2岁每年每月分次从工ื资中提出1360元用于购车计划ฐ，经过5年的定期定额投资，即可实现购车规划。
（四）具体家庭理财投资计划ฐ方案
我们结合刘先生的投资目标及资产配置的相关原则，将总共3。1้万元的可投资资产按照20％、3๑0％、50่％的比例进行理财投资组合，组合后的综合投资回报率为ฦ9。5％左ุ右，高于目前2๐％左右的货币贬值度，从而追求在风险相对分散的情况下获得较高的投资回报。